隨（suí）著5G網絡的建設，大數據、人工智能、雲（yún）計算、物聯網等創新技術的飛速發展，深入的滲透到金融科技領域的方方麵麵，煥發了金融科技活力，引領金融科技發展，助力相關銀行企業推出新應用（yòng），創造新價值——金融進入科技4.0階（jiē）段。同時，新冠（guàn）肺炎疫情的突發，國（guó）際（jì）局勢變化，以及（jí）國內監管愈發成熟，也給金融行業的科技發展帶來了全（quán）新挑戰，在此背景之（zhī）下，各大銀（yín）行及相關行業廠商不（bú）斷探索應對（duì）之道（dào）。

　　特別是（shì）5G為金融行業提供了（le）強化的移動互聯基礎設施（shī），金融業務和服務（wù）加（jiā）速向移（yí）動化、線上化遷移，而去年年初疫情的爆發，“零接觸式”金融服務成為行業趨勢，進一（yī）步促進了金（jīn）融業數字化轉型。此（cǐ）外，“零（líng）接觸式”的金（jīn）融服務也促進（jìn）了數（shù）字（zì）貨幣（bì）的（de）發展，央行數字貨幣試點應用，其（qí）流動性更強，攜帶使用更方便（biàn），將進一步助推人民幣國際化，提升人民幣國際影響力。

　　網點“關停潮” ATM總體保有量繼（jì）續呈下降（jiàng）趨勢

　　據銀保監會數據，2020年有2790個銀行網點關停， ATM總量減（jiǎn）少近7萬台。2020年 11月30日，銀保監會（huì）發布******的金融許可證（zhèng）信息。據統計發現，2020年已有（yǒu）2790個商業銀行線下網點被撤（chè）銷，包（bāo）括農信社和村鎮銀行網點（diǎn）。總體上（shàng）看，被裁撤的銀行網點中，國有銀行占比（bǐ）為37%，股份行占16%，農（nóng）商行和城商行分別占比27%和8%。而實際上，近兩年商業（yè）銀行掀起（qǐ）了“關停潮”：根據銀保監（jiān）最近兩年的金融機構統計數據顯（xiǎn）示，銀行網點關停數量超6280個。

　　與網點同時減少的還有ATM自動取款機。根據央行公布的2020年三季度支付體係總體情況顯示，截（jié）至2020年（nián）9月末，全國（guó）存量ATM機為102.91萬台，比去（qù）年末減少6.86萬台；全國（guó）每******對應的ATM數量（liàng）為7.35台，環（huán）比下降2.19%。

　　ATM數量逐年（nián）遞減，主（zhǔ）要原因是網點ATM窗口部分或全部關停，實際上銀行也在進（jìn）行著網點遷移，網點升級，推陳出新等工作（zuò）。我國ATM存量基數龐大，整（zhěng）機壽命通常為5-8年，已經迎（yíng）來了舊設備換新的高潮。據不完全統計，2020年，各廠商累計銷售存取款一體機設備約3萬台（2020年度（dù）存取款一體機ATM銷售量見圖1）。其（qí）中，新麵孔中電金融（說明：中電金（jīn）融設備係統（深圳）有限公司，是中國電子信息產業集團第六研究所旗下的（de）國有金融機具供應商，承接原（yuán）日（rì）立公司金融業務（wù））異軍突起，位（wèi）列（liè）前茅，而很（hěn）多其他傳統老廠商則逐漸淡出ATM的市場，基本已形成一個（gè）比較穩定的局勢。

　　

　　　　圖（tú）1：2020年（nián）度存取款一（yī）體機ATM銷售量

　　盡管ATM設備市場保有量逐年萎縮，但在相當長（zhǎng）一段時間內仍（réng）不會退出曆史舞台。我國（guó）幅員遼闊，各地區發展各（gè）不同，一些地區的客戶仍比較依賴現金交（jiāo）易。目前為止，現金仍是人（rén）民幣的（de）重要載體。現金交易是重要的人民幣交易方式之一，有超過六成受訪者認為現金支付不會消失，現金支付（fù）和移動支付二者會長期處於互為補充，互為發展的狀（zhuàng）態。

　　新型智能櫃員機產（chǎn）品“百花齊放”，智（zhì）能櫃員機廠商（shāng）“百家爭鳴”

　　近年來，伴隨著（zhe）銀行舊設備“生命”的終結（jié），銀行需求已不僅滿足於原產品的更新，而是結（jié）合自身發展方向和終端客戶（hù）的需求，針對各種各（gè）樣新需求、新應用場景提出（chū）了新的設（shè）備功能（néng）及形態要求。需求決定導向，各類新型智能櫃員（yuán）機層出不窮，不再像傳統（tǒng）ATM那樣千篇一律 “鐵櫃子”。

　　從2020年各銀行招標及最終供貨統計（jì）來看，新型智能櫃員機，具有不同的（de）外觀，有櫃式，台（tái）式，嵌入桌（zhuō）麵式，分體式，組合式等；功能（néng）也是千秋各異，不同銀（yín）行，不同區域，功能差別很大（dà），而同一家銀行，在不同分行需求也各（gè）不相同，增強了票據功能、硬幣功能、強存功能、掃描打印功能發卡/key功（gōng）能、遠（yuǎn）程視頻功能（VTM）等的需求。

　　各家銀行在追求（qiú）功能和性能的同時，還在不斷升級對設備的審美，選擇統一定製外觀，設備不僅僅是設備，更是一件“藝術品”。可以更好（hǎo）地提升自身服務形象，擴大品牌宣傳。

　　反觀新型智能櫃員機設備廠商，傳統設備廠商先入為主，積極跟隨銀行步伐（fá），參與銀行（háng）新型智能櫃員機項目；新興廠商（shāng）也不甘示弱，抓住（zhù）新（xīn）型智能櫃員（yuán）機這波新機遇，迎難而上。

　　據不完全統計，傳統ATM投標平均有5家參與，而（ér）新（xīn）型智能櫃（guì）員機投標平均為10家參與（yǔ），是傳統設備的2倍，由此（cǐ）可見，競爭非常激烈。

　　整個新型智能櫃員機市場，設備“百花齊放”，廠商“百家爭鳴”。

　　智慧銀行解決方（fāng）案助力網點轉型升級（jí）

　　變革創新，科技（jì）賦能，全麵提升網點（diǎn）客戶服務體驗。為滿足金融消費者日益多元化、個性化的服務（wù）需求，銀行業金融機構在堅持“以客戶為中心”服務理念的同時（shí），加快了（le）網點服（fú）務轉型升（shēng）級的（de）計劃。通過智能化、輕型（xíng）化、便捷（jié）化發展縱深，延長（zhǎng）金融服務觸角（jiǎo），激活基層網點服（fú）務能力；持續強化大數據、雲計（jì）算、生物（wù）識別等（děng）技術與手機銀行、網上銀行、智能客服等（děng）電子渠道（dào）的深度融合，打造優質的移動金融（róng）服務生態；不斷優化業務流程，推行（háng）規範化、標準（zhǔn）化服務製（zhì）度，切實改善業務流程繁瑣（suǒ）、辦理耗時長等服務難點、痛（tòng）點問題。

　　據不完全統計，截至2019年末，銀行業金融機構年內改造營業網點15829個；優化主（zhǔ）要業務流程 1.57萬個，同比增（zēng）長24.66%；離櫃交易達3236.43億筆，同比增長16.34%；離櫃交易金額達2057.71億元，同比增長6.26%；行業平均電子渠道分流率89.77%。

　　2020年內，多家銀行網點開設了“政務便民服務站”，可辦理（lǐ）153項業務事項，如打印臨時身份證、交通違法處理、社保信息查詢、住房公積金（jīn）還款等，涵蓋（gài）公安、社保、公積金等多個類別，用戶隻（zhī）需帶上身份（fèn）證，就可以在銀行網點“刷臉”辦理。　　

　　智慧銀行已經成為銀（yín）行業發展必然趨勢，銀（yín）行網點將利用智能設備、數字（zì）媒（méi）體和人機（jī）交互技術（shù）等實現全麵（miàn）智能化，轉型成為具有多項功能的綜合性服務網點。屆時，具備先進理（lǐ）念、先發經驗、自主研發能力的智（zhì）慧銀行綜合解決方案（àn）提供商將（jiāng）逐步主導市場。

　　2020年12月（yuè）15日，中國信息通信研究院發布（bù）《“5G+金融”應用發展研究報告》（以下簡（jiǎn）稱《報告》），《報告》指出，5G與金融業的融合應用，一方麵將（jiāng）提升金融服務實（shí）體經濟水平、促進普惠金融發展，另一（yī）方麵將加速金融移動化、線上化遷移，助力金融業數字化轉型。《報告》提出了5G與（yǔ）金融業融合應用（yòng）過程（chéng）中形成的核心（xīn）層、要素層（céng）、對象層和目標層的四層架構，以5G提升金融感（gǎn）知能力為核心觀點，強調5G應用帶來更廣泛的金（jīn）融感知對象、更全麵的（de）金融感知流（liú）程、更豐富的金融感知數據。

　　“智創美好（hǎo），工迎未來（lái）”。2019年12月31日上午，中國工商銀行北京金融街智慧銀行旗艦（jiàn）店亮相（網點場景見圖2），該網點深（shēn）度集成5G、大數據、人工智能、生（shēng）物識別等金融科（kē）技手（shǒu）段，提供更具科技感、未（wèi）來（lái）感、溫（wēn）度感的金（jīn）融服務。

　　

　　　　圖2：中國工商銀行北（běi）京金融街5G網點

　　工商銀行智慧網點旗艦店基於高速度的5G技術，構建了“技術應用+服務功能+場景鏈接+生態融合”四位一體的智慧服務體係，聯合設備（bèi）提供（gòng）商中電金融，依托（tuō）5G技術打造的“智慧管（guǎn）家管理平台”，為（wéi）智慧網點中的現金服務提供全（quán）麵的現金（jīn）設備（bèi）和平台服務支持！

　　金融機具國產化漸成趨勢

　　近年來，金融機具國產化漸成趨勢，各銀行及（jí）設備廠商紛紛以實際行動支持國產化：光大銀行，2020年底啟動CRS國產化招標；民生銀行，已（yǐ）經啟動在現（xiàn）有設備入圍廠商中，啟（qǐ）動機具國產化項目，對現（xiàn）有入圍廠商做國產化改（gǎi）造；另外六大國有銀行以及（jí）中信、浦發（fā）、招（zhāo）商、平安等銀行正處於前期調研和技術方案論證階段，在2020年末，部分已經開展實際的測試及試點運行，預計2021年將會啟動（dòng）招標。放眼未來，金融機具的（de）國產化對傳統設備廠（chǎng）商來說（shuō），是機遇，更是挑戰！

　　疫情下（xià）的金融科（kē）技（jì）與（yǔ）發展

　　2020年新年伊始（shǐ），麵對突如其來的疫情，銀行業堅決貫徹黨******、*********關於打贏疫情防控阻擊戰的決（jué）策部署，緊緊圍繞抗疫工作重點內容，不斷加大對疫情防控工作的金融服務保障力（lì）度（dù）。

　　自疫情發生以來，各金融設備提供商響應銀行號召，高度重視、積極應（yīng）對。中電金融為響應人民銀行對現金消（xiāo）毒要求，公司成立（lì）應（yīng）急（jí）小組，研發（fā）部門調集多方力量，利用網絡辦公，在疫情防控攻堅戰中不辱使命，緊急研發現金自助機具機（jī）內殺菌功能模塊，方（fāng）案（àn）涉及公司全係列產（chǎn）品（pǐn），及市（shì）場（chǎng）上運行的日立公司的ATM係列產品（pǐn）。該（gāi）功（gōng）能模塊可對設備內（nèi）的現（xiàn）金實現99.9%以（yǐ）上的殺（shā）菌效（xiào）果，為（wéi）自（zì）助現金機具、特別（bié）是（shì）現金存取款的（de）循環使用提（tí）供了防（fáng）疫安全保障。據悉該模塊將在疫情嚴重地區開始（shǐ）投放，後續計劃向國內其他地區推廣。

　　另一方（fāng）麵，疫（yì）情也在推動著（zhe）銀行業轉型與發展，中國（guó）銀行（háng）業協會數據顯示（shì），2019年全國銀（yín）行業平均離櫃率已（yǐ）高達89.77%，在疫情暴發後，“排斥聚集”逐漸成為常態，非接觸銀行服（fú）務興起，將進（jìn）一步加劇銀行ATM機的（de）式微。而數字貨幣的試（shì）點落地，又（yòu）進一步推動金融科技的發展。

　　2020是不平（píng）凡的一年，回顧這一年，傳統ATM數量不斷萎縮，但（dàn）保有量仍（réng）然龐大；新型金融設備橫向發（fā）展，千姿（zī）百態；為對抗疫情，提供非接觸銀行服務，及數字人民幣悄然興起，都在不斷促進銀行網（wǎng）點轉型，促進金融科技發展；在各種複雜的市場環境中，國際形勢日益嚴峻，為確保金融設備安全穩固（gù），金融設備又邁入了國產化的浩大進程中，麵對風（fēng）雲變幻的市場，對各廠商而言，隻有解決了客戶的需求痛（tòng）點（diǎn），不斷提升自我設備能力（lì），才會（huì）在（zài）日益嚴峻的市場中，贏得先機。