全世界的銀行業者似乎都在遭遇（yù）寒冬。

麵對金融（róng）領域的巨變（biàn），波（bō）士頓谘詢發出預測，在穩健發（fā）展的情況下，到2027年，全球銀行業將削減（jiǎn）104萬工作崗位（wèi），降幅（fú）達22%。在（zài）金（jīn）融科技的衝擊之（zhī）下（xià），高昂（áng）的人力成本成為銀行金融機構們（men）裁員、降薪的原因之一。麥肯錫也在行業報告中（zhōng）指出：未來每年有能力（lì）賺150億美元的大型銀行，才負（fù）荷（hé）得起高額營運成本；銀行若不（bú）采取任何應對措施，到2025年（nián），占銀行收入10%-40%的零（líng）售銀行業（yè）務將會（huì）受到Fintech的衝擊而危機四伏。

變則贏。為了戰勝挑戰，中國的銀行業也在擁抱金融科技努力適應、駕馭全球金融發生的巨變，其中最引人（rén）注目的就是物理網點的（de）智慧轉型。

銀行網點轉型：“智能（néng）設備”成為關鍵連接點

作為銀行處理業務和營銷拓展的主（zhǔ）要陣地，傳統銀行物理網點具（jù）備品牌展示（shì）和（現金）交易型功能。在互（hù）聯網（wǎng）浪潮中（zhōng），網點業務也在發生深刻的變化。據（jù）統計，2016年銀行業金融交（jiāo）易離櫃業務率已達84.31%，電（diàn）子渠道替代率最高的已達98%。各家銀行加速推（tuī）動網上銀（yín）行、手機銀行、微（wēi）信銀行等業務，拓展線上複雜業務辦理能力，用戶對物理渠道的依賴進一步被降（jiàng）低。

但網點的留客（kè）能力以及品牌（pái）展示功能依（yī）然無可（kě）替代。在客戶到店數（shù）量、到店客戶（hù）結構、業務（wù）結構發生巨（jù）變的環境下，傳統物理網點由此出現以下規模、布點、營銷、管（guǎn）理等核（hé）心變化。其中，引入智能化設備、進行智慧化的改造成為這些變化的關鍵連接點。例如，通過布設智慧銀行櫃台，可實現處理絕大（dà）部分個人和公司業務，實現（xiàn）人員精簡，並將人工服（fú）務（wù）重點轉向零售營銷；加強人臉識別、生物特征識別進行身份驗證，運用VR（虛擬現實）技術可實現金（jīn）融產品和服務的（de）有（yǒu）形化展（zhǎn）示，提升效率與用戶體驗；升級機器人、賦予（yǔ）更多職能，提升大堂人工服務體（tǐ）驗，等等。

根據各大銀行公開的信息顯（xiǎn）示，中（zhōng）國銀行在2018年上半年（nián）的網點轉型工作中重（chóng）點推進智能（néng）櫃台建設，這些智能櫃台覆蓋了33大類132個服（fú）務場（chǎng）景。

綜合服務智能網點

中國工商（shāng）銀行2018年智（zhì）能設備累計服（fú）務（wù）客戶（hù）達4.7億人（rén）次。這些智能設備（bèi）已經可以辦理255項業務，覆蓋了90%以上的櫃麵常見個人非現（xiàn）金業（yè）務。下階段，工商銀行計劃將物聯網、語音導（dǎo）航、智（zhì）能機器人等技術引入廳堂服務，提供從客戶識別（bié）、需求挖（wā）掘到資源調（diào）度的“一（yī）站（zhàn）式”智慧服務（wù）。

中國招商銀行截止2018年6月，招商（shāng）銀行的可視櫃員機（VTM）對櫃麵業務分流率87.64%，通過線上財富體檢引（yǐn）流線下營銷，累（lèi）計體檢用戶數達229.42萬戶。

浦發銀行也在集成式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現了取款機ATM、存取款一體機CRS、遠程智能銀行VTM和高（gāo）速存取款機（jī）等設備的多維合體，可辦理90%以上的銀行業務。

而中國建設銀行的2018年上半（bàn）年報則顯示，截至6月末（mò），建設銀行在運行自（zì）助櫃員機9.5萬台，自助銀（yín）行2.9萬家，自助銀行與網點之比達1:1，其中在運行智慧櫃員機4.9萬台。2018年4月，中國建設銀行（háng）還推出了國內******“無（wú）人銀行”，其中應用了刷臉取款、機器人服務、VR體驗等科技，現場使用了機器人、智（zhì）慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機（jī）等（děng）智能設備（bèi）。

可以看到，應用人工智能設備改造物理網點，以實現（xiàn）為客戶（hù）提供（gòng）安全便捷（jié）服務的同時降（jiàng）低客戶（hù）成本，是各銀行機（jī）構智慧化（huà）建設的重要表現。同時，這一趨勢將在2019年繼續延續（xù），並且升級。

第三方設備商用智能集成切入（rù）網點轉型浪（làng）潮

在銀行業物（wù）理網點（diǎn）轉型時，包括廣電運通、恒銀金（jīn）融、怡化電腦等（děng）在內的傳統（tǒng）ATM機設備廠商紛紛轉（zhuǎn）戰智能設備市場（chǎng），並有企（qǐ）業已經因（yīn）此成功走出ATM機業務下滑的（de）困局。不過（guò），相對傳統金融設備廠商（shāng），網點轉型浪潮中（zhōng），有另一方力量更引人注目：包括新北洋等自助終端製造商跨界切入智慧金融領域，分享（xiǎng）市場紅利。作（zuò）為物流、無人零售等領域成為技術領頭羊，新北洋跨界智慧金融的發展並不弱於傳統金融設備製造商。

2015年，新北洋宣布全麵啟動（dòng）公司的“二（èr）次創業”，在金融領域，依托智（zhì）慧銀行網點轉型的（de）大趨勢，明確以票據、現金處理為（wéi）業務主線，打造金融全產業鏈（liàn）布局的發展思路。依靠豐（fēng）富的銀行業經驗和強大（dà）的自主研（yán）發能力，新北洋創新式地將（jiāng）銀行卡模塊、存折模塊（kuài）、身份驗證模塊、票據（jù）打印模塊、票據（jù）受理模塊、現金處理模塊（kuài）與軟件應用（yòng）進行集成，同時（shí）引進生物識別和數據（jù）分析技（jì）術，結（jié）合成熟的（de）交易服務和監控管理係統平台，優（yōu）化現金和非現業務流程，為銀行提供智慧銀行（háng）網點轉型整體解決方案。

軟件集（jí）成方麵，實現“智慧”流通。新北洋智（zhì）能解決方案SNB綜合前（qián）置係統與銀行後台（tái）交易係統掛接、SNBC智慧銀行C/V/P端連接櫃麵係統、排隊機係統（tǒng）、網銀係統、手機銀行（háng）、微（wēi）信銀行、非現設備、現金設備等設備（bèi），組建終端統（tǒng）一跨（kuà）平台係統，實現線上線下結合，打通信息孤島，將（jiāng）銀行網點的“智慧”流通起來，提供包括（kuò）智慧存單業務、現金業（yè）務、綜合查詢、理財投資、智能廳堂（táng）等多業務，為（wéi）用戶提供（gòng）流暢的智能體驗。

在場景應用方麵，適配三大主流需求。新北洋主要瞄準了當下銀行機構布局的三類新型網點：綜合服務智能網點（diǎn）、旗（qí）艦智能網點（diǎn）以及輕型智能網點，其（qí）中綜合服務智能網點主要是對傳（chuán）統網點進行（háng）改造，引入智能設備，提升業務辦理效率和客（kè）戶體驗，加大營銷力度，符合當下多數（shù）物理網點改造基本需求。

傳統網點轉型中現金櫃台交易是最（zuì）為尷尬的業務，不僅麵（miàn）臨著業（yè）務量銳減的情（qíng）況，同時卻因為現實因素難以（yǐ）割（gē）舍，所以如（rú）何降低現金業務、票據業務的處理成本成為傳統網點（diǎn）升級轉型（xíng）的關鍵（jiàn）所在。新北洋創新性使用非現（xiàn）、票據和現金處理模（mó）塊相結合（hé），銀行網點可以實現（xiàn）對公票據業務自助化辦理，最終可實現（xiàn）降本增效、加強風險管控能力等效果（guǒ）。

以傳（chuán）統（tǒng）小型網點為例，轉型前現場辦（bàn）公需要5個櫃員，2個大堂經理，轉型後所需人員可縮減至1個櫃員、2個大堂經理（lǐ），以及1套（tào）TCR、2台多功能UCR 、2台智慧櫃（guì）員機，年度成本（人力+押運費等）可減少達到45%。其（qí）中，現金押運管理成本的降（jiàng）低顯（xiǎn）得尤其重要，新北洋（yáng）提供的解決方案可以實現銀行網點內現金自循環，降低現金運（yùn）營成本和（hé）對押運的（de）依賴，網點押運次數從傳統的“1天2次” 變為“2~3天1次”，年度成本降低80%以上。

智慧網點一角

在新北洋的（de）智能設備解決方案最終目（mù）的是，將傳統的（de）“客戶圍（wéi）繞著櫃員轉，業務辦理為主”，轉變為“櫃員圍繞著客戶轉，客戶營銷（xiāo）為主”，實現（xiàn）綜（zōng）合開戶效率提升（shēng）4倍、打印流水效率提升10倍、持卡簽約效率（lǜ）提升（shēng）3倍、轉賬匯款效率提升2倍，讓線下網點的職能轉變，拓展業務（wù）內容，提升網點商業價值。

據了（le）解，目前新北洋為建行、農行、工（gōng）行（háng）等銀行智（zhì）慧櫃員設備提供穩定且高（gāo）性能核心模塊，並已批量（liàng）使用。

智慧銀（yín）行網點未來的更多可能性

銀行界人（rén）士表示（shì），線下網點依然是銀（yín）行最重要的資產（chǎn）之一。近年來，雖然銀行（háng）物理網點的數量在不（bú）斷下滑，但他們更在思考提升網點“坪效”更多可能性：除了給線下辦理業務的客戶更高效（xiào）、便捷的智能金融體驗以提升（shēng）用戶留存度、完成更多金融產品銷售，更多娛樂互動（dòng）、新零售服務也在悄然誕生。

在轉型初步階（jiē）段（duàn），網點中引入娛樂、零售（shòu）設備，可為客戶在現場完（wán）成碎片消費，提升時間（jiān）價值；而在進階（jiē）階段，作為價值窪（wā）地的線下店，網點也有著（zhe）更（gèng）多商業綜合體綜合運營機會。例如工商銀行就在其地方網點中引入其自有品牌自助售貨機，托於工行線上（shàng）商城融e購，實現了無人自助O2O服務，旨在提（tí）升網點服務價值，以及（jí）推廣工行手機銀行、融e聯等電子渠道服務。

據筆者觀察，新北洋在2017年就實現了無人便利店係統解決方案（涉及智能微超、智能（néng）售飲機、格口售（shòu）賣櫃（guì）等多種零售自助終端）及關鍵模塊核心技術全布（bù）局，擁有（yǒu）智能終端設備年產50萬台（tái）能力。這也意味著，除了金融智能設備集（jí）成服務，新北洋在新（xīn）零（líng）售上的自助終端製造與係統服務也可以為銀行網點提供解決（jué）方案。

在（zài）銀行網點的新零售場景中，新北洋的解決方案主要能夠場（chǎng）景高（gāo）效（xiào）適配以及控製管理（lǐ）成本。第一，保證場景高效適（shì）配。新北（běi）洋智能微超（新型自助售貨機（jī））提供的全（quán）平（píng）麵可調節貨道，恰好保證了多品類商品的售賣，基本滿足了日常高頻商品的（de）購買（mǎi）需求（qiú），適合網點進行多元化商品調配。同（tóng）時，新（xīn）北洋智（zhì）能微超還提供了三種設（shè）備尺寸，保證靈活布點，滿足不同類型網店的設備安放需（xū）求。第二，控製管理成本。新北洋智能（néng）微（wēi）超能夠做到一次多補貨，並且遠程理貨盤點功能，提高效率，降低日常維護（hù）成本，減（jiǎn）少對銀行網點營銷（xiāo）人員的（de）管理壓力，適合跨界管（guǎn）理。

行業專家認為，新北洋的“金融業務智（zhì）能設備”+“智能微超”場景不僅能夠提升銀行轉型質量，更能夠讓自家企（qǐ）業在智能設備解決方案領域打造新的整合方案樣板。