2019年，人工智能（néng）、大（dà）數據、物聯網等金（jīn）融科技在商業銀行廣泛應用，銀行的業務形態、產品模式和（hé）服務方式正麵臨著前所未有的機遇（yù）與挑戰。利用金融科技，打造更加全麵開放的數字化銀行，構建基於（yú）“金融+場景”的智慧金融生態圈成為銀行渠（qú）道變革的主要方向。互聯網金（jīn）融科技公（gōng）司倒（dǎo）逼銀行金（jīn）融科技創新及應（yīng）用，金融（róng）智能機具（jù）廠商作為銀行金融科技輸入（rù）的重要力量也緊跟銀行渠道（dào）轉型需求，結合產品創新及線下場景應用優勢（shì），賦（fù）能銀（yín）行新一輪的渠道變革。

　　ATM總體（tǐ）保有量下降 網點（diǎn）智能設備形態（tài）功能多樣化

　　據中國人民銀行2019年11月發（fā）布的《2019年第三季度支付體係總體運行情（qíng）況》顯示，截至（zhì）第三季度末，全（quán）國ATM機具保有量為108.88萬台，較上季（jì）度末環比減少1.16萬台，較2018年第三季度同比減少3.98萬台；全國（guó）每******對應的ATM數量7.80台，較上季度末環比（bǐ）下降1.05%，較2018年（nián）第（dì）三季度同比下降3.94%。

　　與此同時，據中國銀行業協會《中國銀（yín）行業社會（huì）責任報告》顯示，國內銀行業平均離櫃率持續上（shàng）升，截至2018年末，行業平均離櫃率達到88.67%。2019年末行業平均離櫃率有望達到（dào）90%。銀行離櫃率的快（kuài）速提（tí）升，一（yī）方麵來自（zì）線（xiàn）上渠道對網點櫃麵業務（wù）的分流，另一方麵來自於大額存取款機、對公智能櫃台等新型網點智能設備對網點櫃麵業務的進一步（bù）遷移。這類新型網點智能設備在加速銀行網點智（zhì）能化的同時，也為（wéi）ATM行（háng）業注入了新的生（shēng）命力。

　　傳統現金設（shè）備進入換機（jī）市場 維保服務成競爭法寶

　　目前（qián），國內銀行網點內傳統現金設備以存取款一體機（jī）為主，占比已超過98%。2019年，傳統現金設（shè）備市場競爭格局穩定，市場銷售排名前五的廠商與去年保持一致。從市場銷售份（fèn）額分（fèn）布看，廣（guǎng）電運通以28.06%的市場份額，已連續12年占據行業第一，怡化跟（gēn）隨（suí）其後占據21.57%的（de）份額。市場銷售排名前（qián）五的廠商市場集中度（dù）超91%，市場集中度進一（yī）步提高。

　　伴（bàn）隨銀行渠道（dào）擴張（zhāng）的放（fàng）緩以及銀行網點的輕型化、智能化轉型，傳統現金設備市場逐（zhú）漸趨於飽和，進入（rù）換機市場。其中，取款（kuǎn）機將在換機過程中逐步被存取款一（yī）體機替代，最終（zhōng）淡出市場。與此（cǐ）同時，大額存取（qǔ）款機等（děng）新型網點智能設備也（yě）對傳統形（xíng）態的存取款一體機（jī）形成替代效應，或將加速存取款一體機的換代升級。

　　在這一變革中，值得注意的是，除了產品（pǐn）的品質（zhì）外，銀（yín）行對（duì）於廠（chǎng）商售後運維（wéi）的響應效率和（hé）服務質量要求越（yuè）來越高，擁有較（jiào）大維（wéi）保覆蓋率、服務信息化完善、服務經驗豐富的廠商更有競爭優勢。銀行開始要（yào）求將（jiāng）設備采購和服務（wù）捆綁，沒有服務能力的設備商被殘酷淘汰，維保服（fú）務領域出現了強者恒強弱者轉場的局麵。據公開資料，辰通智能、神州（zhōu）數碼（mǎ）和新達通這三大廠商共計5萬餘（yú）台金融自助設備維保服（fú）務，已悄然由行業龍頭廣電運通（tōng）接手。廣電運通2018年年報披露，廣電運通基於（yú）物聯網及（jí）資源調度的自研AOC係統平台已為全國近200多（duō）家銀行（háng）客戶提供金融設備雲管家服務，涵蓋中、農（nóng）、建、交、郵政、郵儲（chǔ）、民生（shēng）、浦發、城商行和農商行等各大銀行。通（tōng）過AOC係統，廣（guǎng）電運通可以實現接到報修後的（de）5分（fèn）鍾內完成工單派發，並按照（zhào）出發、到達、開始服務等每個服務時（shí）間節點（diǎn）進行管控。與競爭對手相比，廣電運通的自有（yǒu）維保服務能（néng）力占有******的優勢，擁有售後服務工（gōng）程師近4000人，全國服務（wù）站超過900個，服務設（shè）備總量達20.8萬台，市場占有率19.1%。

　　新（xīn）一代銀行網點智能設（shè）備需求爆發 大額存取款機引領行業新增（zēng）長

　　隨著（zhe）銀行（háng）網點的智（zhì）能化轉型浪潮（cháo）興（xìng）起（qǐ），以智能櫃（guì）台為代表的（de）產品（pǐn）已基本完成推廣普及，2019年，市場（chǎng）銷售排名前三的廠商包括：廣電運通、長城、恒銀。目前智能櫃台已成為網點標配，國有（yǒu）大（dà）行率先進入換機市場，市場趨於成熟。

　　伴隨著新一代智能網點設備（bèi）需求的升級，融合了智能櫃台與現金服務功能的大額存取款機成為業界關注重點（diǎn），作為（wéi）新一代銀行智能服（fú）務終端，在業務覆蓋、交互體驗、應用場景等方麵均展示出明顯優勢，也為（wéi）銀行業務結構優化、服務體驗升級帶（dài）來新動能。2018年在個別大行及股份製銀行試點上（shàng）線後，在行業內引起很（hěn）大反（fǎn）響。2019年，各商業銀行積極推進，紛紛立項大額存取款機項目，截（jié）至（zhì）年末，幾（jǐ）大國有銀行中除工（gōng）商銀行外，其他銀行均已完成大額存取機招標。其中廣電運通憑（píng）借在（zài）現金領域積累的技術實力，在眾多廠商中脫（tuō）穎而（ér）出，成為新一代銀行網點智能設備爆發市場******的受益者，斬（zhǎn）獲了（le）最多的（de）大（dà）行入圍資格，先後成為農行、中行、建行、郵儲的主要入圍供應商。相信（xìn）2020年（nián）隨著在行業內的推廣普及（jí），該產（chǎn）品需求會進一步爆發。

　　對公業（yè）務遷移、場景融合創新 銀（yín）行創新與發展（zhǎn）前景展望

　　在零（líng）售銀（yín）行業務之外，未來，銀行票據、對公業務的全麵（miàn）自助化遷移或將為智能（néng）櫃（guì）台（tái）市場帶來新的增長點。隨著銀行櫃員職責從櫃（guì）麵業務辦理轉向廳堂營銷，複雜櫃麵零售業務及簡單對公（gōng）業務將成為（wéi）銀行下一階段（duàn）櫃麵業務自助化遷移的重點，如個（gè）人存單票據類業務（wù）、對公開戶業務的自助化辦理等。2019年，在對（duì）公業務開始顯著（zhe）發力的平（píng）安銀行，在智能櫃台上使用上大膽（dǎn）創新。在平安集（jí）團“金融+科技”引領下，平（píng）安銀行構建“智慧遠程”對（duì）公服務新模式，提出“輕前端（duān）、重遠程、強流程”的對公運營新理念（niàn）。依據此理念，平（píng）安銀（yín）行與廣（guǎng）電運通聯合開發了一款對公一體化自助設備（bèi）（CTM），此設備以智慧遠程服務模式為核心進行研（yán）發，可支持90%以上的對公業務，是國內第一台智識別、智遠程、智交互、智鑒別的對公智能服務終端。

　　在提升網點智能化水平（píng）的同時，如何通過金融科技加強場（chǎng）景化建設，打通金融領域的各個（gè）環節，構建更加開放的金融生態圈成為銀行渠道變革的新熱點。

　　近年來，傳統金融智能設備提供商因非現支付的衝（chōng）擊，大部分在積極謀求轉（zhuǎn）型。其中，ATM時代的龍頭廣電運通自2017年年底開始轉型為行業人（rén）工智能解決（jué）方案提（tí）供商，針對“智慧銀行+”，已打造多個行業標杆案例，如與建行合（hé）作推出“移動金融服務艙·5G智慧（huì）政務（wù）小屋”、“刷（shuā）臉乘（chéng）車”、“5G智能網點物（wù）聯總控”等跨界創新產品，綜合技術落地能力較強；怡化和恒銀在探索智能（néng）網點改造和（hé）建設等方麵也取得了一些（xiē）創新成果；長城憑（píng）借設備製造優勢布局銀醫、銀行+新零售（shòu）智能終端。

　　金融科技、售後服務綜（zōng）合（hé）能力的布局決勝未來

　　近年，在人工智能、區（qū）塊鏈、雲計（jì）算、大數據等一係列創新技術的金融科（kē）技賦能下，商業銀（yín）行的業務和服務渠道持續完善，逐步實現了從交易智能化向（xiàng）網點智（zhì）能化（huà）的轉型。一方麵，銀行通過加大投放智（zhì）能設（shè）備，優化網點布局，提（tí）升網點交易的智能化水平。另一方麵，通過（guò）金融科技手段提升網點各業務場景的全麵（miàn）智能化。

　　各大銀行年報數據顯示，商業銀行對金融科（kē）技領域的投入持續提高。2018年（nián），國有大行金融科（kē）技投入普遍占營業收入比重的2%左右，股份製銀行中部分銀行金融科技投入（rù）占營業收入比重接近3%；2019年（nián），郵儲銀（yín）行（háng）將拿出營業收入的3%左右投入（rù）到信息科技領域，交通銀行的科技（jì）投（tóu）入在營業支出中的占（zhàn）比將從5%提高到10%。股份製銀行中，招商銀行2019年研發和科技（jì）投入將提升到營收的3.5%，平安銀行2019年上半年IT支出同比增長36.9%。

　　但對傳（chuán）統金融智（zhì）能設備提（tí）供商而言，要（yào）從這場（chǎng）銀（yín）行變革（gé）中分一杯羹不是易（yì）事。一方麵，越來越多的銀行（háng）成立了自己的（de）科技公司，截至2020年1月份，一共（gòng）有8家銀行機構擁有自己的科技子公（gōng）司；另一方麵，新一代智能網點對人工智能、大數據（jù）、區塊鏈（liàn）等新技術的綜合應用要求不再停留在“裝點門（mén）麵”，而（ér）需要切實提升服務效率和獲客能力，這需要銀行服務商有軟硬（yìng）一體（tǐ）化綜合解（jiě）決方（fāng）案的（de）技術儲備及落地能力。

　　總體而言，在提升網點智能（néng）化水平的同時，如何通過金融科技加強場景（jǐng）化建設，打通金融（róng）領域的各個環節，構建更加開放的金融生圈，正成為銀行渠道（dào）變革的新（xīn）熱點。各智能設備和解（jiě）決方（fāng）案提供商需要擁有較高的綜合科技能力，包括自主技（jì）術積累、服務水平，以及跨界融合、產業鏈整合的能力，才能與銀行站在智能化升級的同一戰線（xiàn），助推銀行金融行業的高質（zhì）量發展。